Ada satu kebiasaan finansial yang menarik untuk dipelajari dari masyarakat China, yaitu bagaimana mereka memandang uang bukan sekadar alat untuk membeli kebutuhan, tetapi juga sebagai cadangan untuk menghadapi masa depan. Kebiasaan tersebut tercermin dari cara mengatur pengeluaran, menabung sebelum membelanjakan pendapatan, mempertimbangkan fungsi barang sebelum membeli, hingga menyiapkan investasi untuk tujuan jangka panjang. Tentu saja, tidak semua orang China mempunyai kebiasaan yang sama. Namun, sejumlah karakter budaya dan kondisi sosial-ekonomi yang berkembang selama beberapa generasi dapat membantu menjelaskan mengapa budaya menabung di China sering menjadi perhatian dalam pembahasan mengenai keuangan pribadi.
Menjadi kaya tentu tidak cukup hanya dengan memiliki penghasilan besar. Seseorang bisa mendapatkan pendapatan tinggi, tetapi tetap kesulitan mengumpulkan aset apabila hampir seluruh uangnya habis untuk gaya hidup. Sebaliknya, pendapatan yang relatif terbatas dapat dikelola secara lebih efektif apabila sebagian dialokasikan secara konsisten untuk tabungan, dana darurat, dan investasi. Dari sini muncul pertanyaan menarik, bagaimana cara orang China mengatur uang sehingga sebagian dari mereka dikenal memiliki kebiasaan menabung yang kuat?
Budaya Menabung Orang China dan Cara Mereka Memandang Uang
Salah satu hal yang menonjol dalam pembahasan mengenai kebiasaan finansial masyarakat China adalah hubungan antara budaya keluarga dan pendidikan mengenai uang. Anak-anak dapat diperkenalkan dengan konsep menyimpan uang sejak usia dini. Ketika memperoleh uang hadiah dalam perayaan tertentu, misalnya, uang tersebut tidak selalu dianggap sebagai sesuatu yang harus langsung dibelanjakan.
Tradisi pemberian amplop merah atau hongbao pada perayaan Tahun Baru Imlek juga menjadi salah satu contoh bagaimana uang hadir dalam kehidupan keluarga sejak masa kanak-kanak. Dalam banyak keluarga, anak dapat diarahkan untuk menyimpan sebagian uang yang diterima daripada menghabiskannya sekaligus. Kebiasaan sederhana seperti ini berpotensi membentuk pemahaman bahwa uang mempunyai fungsi untuk digunakan pada waktu yang tepat.
Pembicaraan mengenai kekayaan juga relatif terbuka dalam budaya China. Ungkapan Gong Xi Fa Cai yang sangat populer saat Imlek secara harfiah berkaitan dengan harapan memperoleh kemakmuran. Hal tersebut menunjukkan bahwa keinginan untuk hidup sejahtera tidak selalu dipandang sebagai sesuatu yang harus disembunyikan.
Meski demikian, menghubungkan seluruh perilaku finansial masyarakat China hanya dengan budaya tentu terlalu sederhana. Kondisi ekonomi, sistem sosial, tingkat pendapatan, biaya perumahan, pendidikan, struktur keluarga, serta berbagai faktor lainnya turut memengaruhi cara seseorang menggunakan uang.
Mengapa Kebiasaan Menabung Sebelum Belanja Bisa Mengubah Kondisi Keuangan?
Banyak orang menggunakan pola penghasilan dikurangi pengeluaran, kemudian sisanya ditabung. Masalahnya, apabila pengeluaran terus meningkat mengikuti jumlah uang yang tersedia, bagian yang tersisa untuk ditabung bisa sangat kecil.
Pola yang berbeda adalah menentukan terlebih dahulu jumlah yang ingin disimpan, kemudian mengatur pengeluaran berdasarkan uang yang tersisa. Dengan metode ini, tabungan dan investasi diperlakukan sebagai bagian dari anggaran, bukan sebagai sisa uang pada akhir bulan.
Konsep tersebut sebenarnya tidak hanya ditemukan di China. Siapa pun dapat menerapkannya. Misalnya, seseorang menerima pendapatan Rp8 juta setiap bulan. Sebelum membayar berbagai kebutuhan konsumtif, sebagian pendapatan dapat dialokasikan untuk dana darurat dan investasi. Setelah itu, kebutuhan rutin seperti makanan, transportasi, tempat tinggal, tagihan, dan kebutuhan keluarga disesuaikan dengan anggaran yang tersedia.
Kebiasaan seperti ini terlihat sederhana, tetapi dapat mengubah perilaku finansial secara signifikan karena keputusan mengenai uang dibuat sebelum pengeluaran terjadi.
Cara Mengatur Keuangan dengan Metode Zero Based Budgeting
Salah satu metode yang relevan dengan pola pengelolaan uang tersebut adalah zero based budgeting. Prinsipnya bukan membuat rekening benar-benar kosong pada akhir bulan, melainkan memberikan tugas kepada setiap rupiah yang masuk.
Misalnya, seseorang mendapatkan pendapatan Rp10 juta. Uang tersebut kemudian dibagi untuk kebutuhan rumah tangga, transportasi, tagihan, dana darurat, investasi, pembayaran utang, hiburan, dan kebutuhan lainnya. Jika seluruh pos telah memiliki alokasi, maka secara matematis jumlah pendapatan dikurangi seluruh alokasi menghasilkan angka nol.
Angka nol dalam metode ini bukan berarti uang telah habis. Sebagian uang justru masih berada dalam bentuk tabungan atau investasi. Artinya, tidak ada uang yang dibiarkan tanpa tujuan yang jelas.
Contoh Zero Based Budgeting untuk Gaji Rp10 Juta
Sebagai gambaran sederhana, seseorang dapat menetapkan sejumlah persentase untuk kebutuhan pokok, sebagian untuk tabungan, sebagian untuk investasi, dan sebagian lagi untuk kewajiban lainnya. Besarannya tidak harus sama bagi setiap orang karena kondisi keluarga, tempat tinggal, utang, dan tujuan keuangan berbeda.
Yang terpenting adalah seluruh pendapatan mempunyai fungsi. Ketika sistem tersebut dijalankan secara konsisten, seseorang dapat mengetahui ke mana uangnya pergi setiap bulan tanpa harus menebak-nebak setelah saldo rekening berkurang.
Metode ini juga membantu mengidentifikasi pengeluaran yang sebenarnya tidak memberikan manfaat sebanding dengan uang yang dikeluarkan. Dari sinilah proses menghemat uang secara bertahap dapat dimulai.
Hidup Hemat Bukan Berarti Tidak Boleh Membeli Barang Mahal
Ada anggapan bahwa orang yang pandai menabung harus selalu membeli barang murah. Pandangan tersebut tidak sepenuhnya tepat. Menghemat uang tidak sama dengan menolak seluruh barang berkualitas atau produk premium.
Pertimbangan yang lebih penting adalah fungsi, daya tahan, dan kemampuan membayar. Sebuah barang dengan harga lebih tinggi dapat menjadi keputusan yang masuk akal apabila memang dibutuhkan, digunakan dalam jangka panjang, dan sudah dipersiapkan melalui anggaran.
Sebaliknya, barang murah pun dapat menjadi pemborosan jika terus dibeli karena mengikuti tren atau sekadar ingin mendapatkan pengakuan sosial. Harga yang rendah tidak otomatis membuat sebuah pembelian menjadi hemat.
Karena itu, salah satu cara mengatur keuangan yang dapat diterapkan adalah mengubah pertanyaan sebelum membeli. Bukan hanya apakah saya mampu membelinya?, tetapi juga apakah saya membutuhkan barang ini?, berapa lama akan digunakan?, dan apakah pembelian ini mengganggu tujuan keuangan yang lebih penting?
Menghindari Gaya Hidup Konsumtif untuk Mempercepat Tabungan
Gaya hidup dapat berkembang mengikuti lingkungan. Ketika orang-orang di sekitar mulai menggunakan produk tertentu, pergi ke tempat tertentu, atau membeli perlengkapan mahal untuk sebuah hobi, muncul dorongan untuk mengikuti tren tersebut.
Masalahnya, pengeluaran kecil yang dilakukan berulang kali dapat berubah menjadi jumlah yang cukup besar dalam satu tahun. Pembelian yang terlihat tidak signifikan ketika dilakukan satu kali dapat mengurangi kemampuan menabung apabila terus berulang.
Hidup hemat bukan berarti seseorang harus menghindari hiburan atau hobi. Intinya adalah mengetahui batas antara kebutuhan, kesenangan yang memang direncanakan, dan pembelian impulsif. Dengan begitu, seseorang tetap dapat menikmati hasil kerja tanpa mengorbankan tujuan finansial.
Mengapa Pengalaman Hidup Bisa Membentuk Kebiasaan Menabung?
Pengalaman ekonomi keluarga dapat memengaruhi cara seseorang memperlakukan uang. Orang yang pernah mengalami masa sulit mungkin mempunyai kecenderungan lebih kuat untuk membangun cadangan dana karena memahami bahwa kondisi ekonomi dapat berubah.
Dalam konteks masyarakat China, sejarah ekonomi dan perubahan sosial yang panjang menjadi bagian penting dalam memahami kebiasaan menabung. Namun, tidak tepat jika seluruh masyarakat China dianggap mempunyai pengalaman yang sama. Generasi, daerah tempat tinggal, tingkat pendapatan, pendidikan, serta kondisi keluarga dapat menghasilkan perilaku finansial yang sangat berbeda.
Meski demikian, ada pelajaran universal yang dapat diambil, dana cadangan menjadi semakin penting ketika seseorang menyadari bahwa penghasilan masa depan tidak selalu dapat diprediksi.
Fokus pada Kebutuhan daripada Keinginan
Salah satu prinsip pengelolaan uang yang dapat diterapkan siapa saja adalah memisahkan kebutuhan dari keinginan. Kebutuhan seperti makanan, tempat tinggal, kesehatan, pendidikan, dan perlindungan finansial memiliki prioritas yang berbeda dengan pembelian yang dilakukan hanya untuk mengikuti tren.
Hal tersebut tidak berarti keinginan harus dihilangkan. Manusia tetap membutuhkan rekreasi, hiburan, dan barang yang membuat kehidupan terasa lebih nyaman. Yang perlu diperhatikan adalah apakah pengeluaran tersebut sudah masuk dalam rencana keuangan.
Contohnya, seseorang mungkin ingin membeli dompet seharga Rp5 juta. Jika pembelian tersebut telah direncanakan, tidak mengganggu dana darurat, tidak menimbulkan utang konsumtif, dan barang tersebut akan digunakan selama bertahun-tahun, keputusan tersebut berbeda dengan membeli barang yang sama menggunakan utang hanya demi terlihat mampu.
Kebiasaan Makan di Rumah Bisa Membantu Mengurangi Pengeluaran
Pengeluaran makanan merupakan salah satu pos yang sering luput dari perhatian karena dilakukan setiap hari. Makan di luar satu kali mungkin tidak terasa mahal. Namun, apabila dilakukan hampir setiap hari, akumulasinya dapat menjadi signifikan.
Memasak atau makan di rumah lebih sering dapat menjadi salah satu cara menghemat pengeluaran bulanan. Selain memungkinkan pengendalian biaya, seseorang juga dapat merencanakan bahan makanan berdasarkan anggaran yang tersedia.
Makan di luar tetap dapat dilakukan sebagai bagian dari hiburan. Perbedaannya terletak pada frekuensi. Jika restoran, kafe, atau layanan pesan antar menjadi kebiasaan harian tanpa perencanaan, pengeluaran dapat meningkat dengan cepat. Sebaliknya, jika makan di luar dijadikan aktivitas yang direncanakan, pengeluaran lebih mudah dikendalikan.
Tidak Perlu Pamer Kekayaan untuk Membangun Kekayaan
Salah satu paradoks dalam perjalanan finansial adalah orang yang sedang membangun kekayaan belum tentu terlihat kaya. Uang yang seharusnya digunakan untuk membeli aset dapat habis untuk meningkatkan penampilan gaya hidup.
Membangun kekayaan pada dasarnya membutuhkan kemampuan menahan sebagian keinginan untuk mengonsumsi sekarang demi tujuan yang lebih jauh. Karena itu, seseorang yang ingin memiliki kondisi keuangan kuat tidak harus selalu menunjukkan keberhasilan melalui pakaian, kendaraan, perangkat elektronik, atau barang bermerek.
Fokus terhadap fungsi juga membantu mengurangi tekanan sosial. Sebuah sepatu tidak harus mahal jika kebutuhan sebenarnya hanya untuk olahraga. Demikian pula perlengkapan hobi tidak harus berada pada kelas harga tertinggi apabila spesifikasinya sudah memenuhi kebutuhan pengguna.
Mengapa Menabung Saja Belum Cukup untuk Membangun Kekayaan?
Menabung merupakan fondasi penting, tetapi dalam jangka panjang seseorang juga perlu memahami bagaimana mengembangkan aset. Inflasi dapat mengurangi daya beli uang dari waktu ke waktu, sehingga menyimpan seluruh kekayaan dalam bentuk uang tunai memiliki konsekuensi tersendiri.
Setelah dana darurat dan kebutuhan jangka pendek terpenuhi, sebagian orang mempertimbangkan instrumen investasi sesuai profil risiko dan tujuan masing-masing. Pilihannya dapat beragam, mulai dari deposito, obligasi, reksa dana, saham, ETF, hingga instrumen lainnya.
Namun, investasi tidak boleh dipahami sebagai jalan cepat menuju kekayaan. Setiap instrumen mempunyai risiko. Saham dan ETF, misalnya, dapat mengalami penurunan nilai. Karena itu, sebelum berinvestasi, seseorang perlu memahami produk yang dibeli, biaya, risiko, horizon waktu, serta kondisi keuangannya sendiri.
Dari Kebiasaan Menabung Menuju Investasi Jangka Panjang
Menabung dan investasi sebenarnya dapat ditempatkan dalam satu rangkaian perencanaan keuangan. Tabungan dapat digunakan untuk kebutuhan yang relatif dekat dan dana darurat, sedangkan investasi dapat digunakan untuk tujuan dengan jangka waktu lebih panjang.
Kebiasaan menyisihkan uang secara rutin dapat menjadi jembatan antara keduanya. Ketika seseorang sudah mampu mengontrol pengeluaran, membangun dana darurat, dan menghindari utang konsumtif berlebihan, investasi menjadi lebih mudah dilakukan secara konsisten.
Dalam konteks investasi pasar saham, investor juga dapat mempelajari ETF sebagai salah satu pilihan untuk mendapatkan eksposur terhadap sekumpulan aset. Namun, pilihan instrumen harus disesuaikan dengan tujuan dan toleransi risiko masing-masing, bukan hanya karena instrumen tersebut sedang populer.
Pelajaran dari Cara Orang China Mengelola Uang
Jika seluruh pembahasan dirangkum, terdapat beberapa prinsip yang dapat dipelajari tanpa harus menganggap bahwa semua orang China menjalankan pola yang sama. Pertama, membangun kebiasaan menabung sejak dini dapat membuat aktivitas menyimpan uang terasa lebih normal. Kedua, menentukan tujuan setiap rupiah membantu mengurangi pengeluaran yang tidak terencana.
Ketiga, kemampuan hidup di bawah tingkat pendapatan menjadi penting karena memberikan ruang untuk membangun aset. Keempat, membedakan kebutuhan dan keinginan dapat membantu mengendalikan gaya hidup. Kelima, pembelian barang mahal tidak selalu salah selama dilakukan berdasarkan kebutuhan, kemampuan, kualitas, dan perencanaan.
Prinsip lainnya adalah tidak menjadikan penampilan sebagai ukuran utama keberhasilan finansial. Kekayaan yang sedang dibangun sering kali tidak terlihat dari luar karena sebagian uang justru ditempatkan pada tabungan, aset produktif, atau investasi.
Cara Mulai Menabung dan Investasi dari Penghasilan Terbatas
Tidak semua orang dapat langsung menyisihkan puluhan persen dari pendapatannya. Karena itu, target finansial sebaiknya dibuat realistis. Seseorang dapat memulai dengan nominal kecil, kemudian meningkatkan alokasi ketika pendapatan bertambah.
Langkah pertama dapat berupa pencatatan seluruh pengeluaran selama satu bulan. Setelah mengetahui ke mana uang pergi, kelompokkan pengeluaran menjadi kebutuhan pokok, kewajiban, tabungan, investasi, hiburan, dan pengeluaran lain. Dari sana akan terlihat bagian mana yang sebenarnya dapat dikurangi.
Langkah berikutnya adalah membuat sistem otomatis. Pada saat menerima pendapatan, sejumlah uang langsung dipindahkan ke rekening tabungan atau investasi sesuai rencana. Dengan cara tersebut, aktivitas menabung tidak lagi menunggu uang tersisa pada akhir bulan.
Kebiasaan tersebut mungkin terasa kecil pada awalnya, tetapi perubahan kondisi keuangan umumnya tidak terjadi hanya melalui satu keputusan besar. Justru rutinitas yang dilakukan selama bertahun-tahun dapat menjadi fondasi yang lebih kuat.
Rahasia Kaya Bukan Sekadar Besarnya Penghasilan
Cara orang China menabung dan mengelola uang tidak dapat direduksi menjadi satu rahasia sederhana. Perilaku finansial terbentuk dari kombinasi budaya, keluarga, kondisi ekonomi, pengalaman hidup, struktur sosial, dan kebiasaan pribadi. Karena itu, angka mengenai tingkat tabungan atau karakter masyarakat tertentu perlu dipahami berdasarkan sumber dan konteksnya, bukan dianggap berlaku untuk setiap individu.
Meski begitu, ada prinsip yang dapat diterapkan secara universal. Penghasilan sebaiknya tidak langsung habis untuk meningkatkan gaya hidup. Sebagian uang perlu diberikan tujuan yang jelas, baik untuk kebutuhan, dana darurat, tabungan maupun investasi. Barang mahal boleh dibeli selama memang dibutuhkan dan tidak mengganggu kondisi keuangan. Makan di luar boleh dilakukan, tetapi tidak harus menjadi kebiasaan yang menguras anggaran. Dan yang tidak kalah penting, membangun kekayaan tidak harus selalu disertai dengan pamer kekayaan.
Tujuan mengelola keuangan bukan sekadar terlihat kaya, melainkan memiliki pilihan yang lebih banyak ketika menghadapi masa depan. Kebiasaan menabung, mengatur anggaran, mengendalikan konsumsi, dan berinvestasi secara terencana dapat menjadi langkah awal menuju kondisi finansial yang lebih kuat. Bukan jumlah uang yang langsung besar yang menjadi penentu, melainkan kemampuan mengelola uang secara konsisten dalam jangka panjang.
